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壽險

作者:吟遊詩人│2022-05-17 20:34:40│巴幣:12│人氣:197
這篇開始詳細介紹各大險種,就從壽險開始



根據2017年的統計,台灣人的平均壽命已達 80.4 歲,相較於 20 年前的 75.54 歲,已增長五歲之多,代表台灣人越活越久,三代同堂的畫面已不罕見,但你有沒有曾經想過,如果哪一天自己成家立業後,卻因為不幸的原因身故,被留下的配偶、孩子、及年老的父母,該怎麼辦?壽險是自己離開人世後,遺留給家人最後的禮物。

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壽險是什麼?能給我甚麼幫助?

我個人一直覺得壽險是保險商品中最好理解的類型,最簡單的壽險,就是「生存時將錢存放於保險公司,死後保險公司理賠給自己一筆身故保險金」 (後來出現的生存壽險、還本壽險、變額萬能壽險等,就較為複雜了,此篇會以單純的壽險做介紹。),不論是因為疾病或是意外、或任何原因死亡(投保2年內自殺不理賠;判死刑等犯罪行為會有爭議),壽險都可以理賠。

而為什麼我們需要壽險呢?主要是因為我們有了「責任」。
不同的年齡的保險需求不同,需要壽險額度就有所不同。


嬰、幼童時期:壽險需求最低
嬰、幼童沒有家庭責任,所以不需要太高的壽險。
且政府規定,未滿15歲前發生保險事故導致身故,壽險也只理賠61.5萬,超過的話僅退還保費
 
學生時期至社會新鮮人時期:壽險需求逐漸升高
有些人可能開始有了助學貸款、開始打工養活自己,再更長大一點,也開始幫忙負起分擔家中經濟、照顧父母的責任,所以會漸漸開始有壽險需求。
 
成家立業時期:壽險需求最高、保險額度應最高
遇到心儀的對象,到成家立業,到有了愛的結晶,家庭責任開始變重,要想想自己有沒有房貸、車貸,如果自己去世了,這些負擔家中的其他人負不負擔得起?小朋友的教育基金,是否也是你的責任之一,這些種種,都是因為你開始不再是一個人,而是要負起一家人的責任,所以壽險額度會最高。
 
退休時期壽險需求開始變小
順利的話,從 65 歲後可以開始享受退休生活,小孩們漸漸獨立,家中貸款也逐漸減輕,壽險的需求也就跟著變小了。

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壽險的保障有哪些?

壽險的保障就是自己在簽約當時和保險公司約定,在死亡時,保險公司要理賠給自己的「錢」,也就是所謂的「保額」,舉例來說,當自己投保保額為 1000 萬的壽險,那在死亡或完全失能後,你的家人(受益人)就會領到 1000 萬,不會有打折的問題。
 
剛剛有提到,是因為有了責任,我們才需要買壽險,所以該買多少保額一句責任多寡而定,那麼我們需要多少保額呢?
 
簡單來說:壽險額度(保額)= 扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金
假設今天自己是個富豪,可運用的資金有一億,那就不太需要擔心有沒有買壽險了;
但大部分的人應該都跟我一樣,是個平凡人,所以建議花一點時間了解一下。

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壽險的保費怎麼計算?如何理賠?

壽險,和一般險種一樣,是按照「年齡及性別」來決定投保的費率,年紀大的費率高於年紀輕的;男性的費率通常會高於女性。
此外,還會依照自己過去病史或吸菸習慣去計算自己的費率。乘上保額後,就是自己所需繳的保費。

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買壽險要買多少才夠?

壽險額度 = 扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金。

簡單的計算方式:雙十理論
上面的計算方式,或許還是有些人覺得非常複雜,其實規劃適合的壽險額度,還有一種迅速、也是最基本的檢驗方法,也就是「雙十理論」:
 
第一個十算出一年年收入,將它乘以十可以做為保額,意味如果自己突然離開,希望維持讓家人有 10 年的時間擁有與現在一樣的收入水準。

第二個十:注意保費不要超過年收入的10%,避免現在的自己難以負荷過高的保費。
買太貴的壽險,壓得自己喘不過氣,肯定也不是家人樂見的。

假設一個人的年收入是 50 萬,那可以考慮保保額 500 萬以上、保費不超過 5 萬元的保險。

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怎麼買才能省保費?

在上面有提到,壽險是按照「年齡及性別」來決定投保的費率,再乘上自己的保額後就是一年所需繳的保費了。那除了降低保額外,還有甚麼方式可以省保費?

方法一、無不良習慣
最大的關鍵,就在「有沒有吸菸」
 吸菸對人體會造成一定的危害,有吸菸習慣的人,通常在投保時也會被加收保費。相反地,沒有吸菸習慣的人會被列為「
優體」,保費費率較低。
 
舉例來說,今天小華和小明同樣都投保保額 500 萬、10 年期的定期壽險,以 35 歲、男性來投保,因為小華有吸菸,以吸菸體投保,年保費約 19,150 元,但小明有告訴保險公司自己沒有吸菸習慣、選擇非吸菸體的保單,他的年保費才 11,100 元,相差了8000 元之多。
 
如果現在有吸菸習慣的人,或許可以考慮戒菸,保護自己、保護家人的同時,搞不好有機會省下一筆保費。


方法二、購買定期壽險
有非常多的保險商品都會分類為定期型、終身型兩種,以壽險來說,就是分為定期壽險及終身壽險。


  • 定期壽險:繳費幾年,就是保障幾年。
  • 終身壽險:繳費幾年(通常為 20 年)後,就保障終身。且通常又分為還本型及不還本型。


    以 35 歲男性,保額 500 萬來說,假設他投保到 75 歲,簡易試算定期壽險、終身壽險兩個商品的保費
    可以發現,總繳的保費相差了 20 多萬,是一筆不小的數字。而且定期壽險可以隨著壽險額度(扶養責任 + 貸款或債務 - 可運用資金)的變化,更有彈性的調整。
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投保前的告知義務

有病史需要誠實告知,否則可能會拿不到理賠金
害怕有理賠糾紛,拿不到壽險理賠金嗎?在確定保險公司有沒有錯誤前,自己要先確定自己在投保時有誠實告知。
 
如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史,或是家人有罹患癌症的病史,當業務員或保險公司詢問時,務必要確實告訴他們真正的身體狀況

 
雖然誠實告知體況可能會被加收保費,但和自己身故後,家人因為保險公司主張自己不實告知拒賠,而拿不到保險金,哪一個比較嚴重呢?
答案不得而知,千萬別因為覺得不會被發現,用僥倖的心態欺騙保險公司

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投保後的注意事項及重點

當我們誠實告知保險公司自己的狀況、也都有乖乖繳保費,在發生保險事故(壽險中指無論意外或生病等導致的死亡)後,就能理直氣壯地得到壽險公司的理賠,投保後,記得可以定時注意保險相關新聞,包含各保險公司的評價、理賠速度快不快、會不會常常有理賠糾紛的案件等,遇到任何疑慮或狀況,可以詢問身邊的業務員朋友保障自己的權益。



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留言共 7 篇留言

妮的菇菇(人妻帶我飛)
寶,你好棒

05-18 00:06

吟遊詩人
勿甲05-18 10:44
阿神

05-18 01:15

吟遊詩人
兄弟該複習ㄌ,離你實戰演練的日子不遠了05-18 10:45
情報士
推定期壽險,每年可以調整 終壽我自己就不推 保費過高

05-18 02:21

吟遊詩人
有的客戶堅持要終身壽險的話,我就會給他看小額終老壽險,保費是一般終身壽險打7折左右05-18 11:00
情報士
壽險真的比意外好上許多,壽險只要非故意或者犯罪之行為皆能理賠(死亡)
但意外就真的...之前聽學長說過一個案件,就是被保險人滑倒撞擊頭部後死亡
結果保險公司查到被保險人是因為疾病休克而導致滑倒撞擊頭部
所以理論上意外不賠

05-18 02:25

吟遊詩人
畢竟還有主力近因原則在,前因後果沒搞清楚的話,確實意外險會比壽險還有爭議多了,但保費差距很大,且意外險還有保障意外失能和燒燙傷等等,只能說最好是都要投保一點了05-18 10:58
凜夢櫻奈
我好像小時候就被家人保終身壽險,然後曾經出車禍的時候就有給付,現在繳完20年了

05-18 10:51

吟遊詩人
幾十年前買的壽險,cp值都比現售商品好很多,因為生命表更新的關係,一樣的保障,保費差了好幾倍05-18 11:11
吟遊詩人
你的應該是有額外保障醫療的,很好的商品,要好好感謝你的家人ㄋ05-18 11:12
妮的菇菇(人妻帶我飛)
我的吟遊寶[e14]

05-18 11:30

吟遊詩人
浮雲才是你ㄉ寶05-18 16:54
序列八 小丑
大大寫得很好,追蹤了><

05-18 15:56

吟遊詩人
謝謝支持~05-18 16:53
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6喜歡★asdzxc111205 可決定是否刪除您的留言,請勿發表違反站規文字。

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