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【日常】個人金錢觀分享:分期付款

作者:愛天使亞夜│2018-05-21 16:09:14│贊助:14│人氣:641
5月份是繳稅的日子,
要把錢送給現任的政府實在不是很開心……

不過本文的重點倒不是在講繳稅,
而是在講「分期付款」這件事。
當然,
薪資中的「代扣所得稅」也算是分期付款的一種就是了。


在提到分期付款之前,
有一個概念一定要知道的是:利息。

一個或許我們都不想承認,
但其實都知道的東西,
叫做「通貨膨脹」。
通貨膨脹是什麼東西那個經濟學裡自然有專業的解釋,
敝人不是專家敝人就不在此賣弄了。
總之,
通貨膨脹帶來的最直接的效應就是:貨幣的價值會隨著時間逐漸變低。

所以利息是什麼?
利息就是對通貨膨脹的一個補償。
舉例來說,
十年前我跟你要一碗陽春麵,
我欠你的就是一碗陽春麵。
十年後的現在,
我想要償還這筆債務,
我應該就是要還你一碗陽春麵,
這樣才是兩不相欠。
不過十年前一碗陽春麵二十塊,
現在一碗陽春麵三十五塊,
用實際的內容來看,
來去都是一碗麵,
這當中似乎沒有利息的問題——也不該有利息的問題;
但是用錢的角度來看,
十年前借了20,
現在卻得還35,
中間多還了15元,
這15元就是利息。

所以說,
利息是對債權人面對通貨膨脹的一種補償。
如果說沒有利息的話,
十年前跟你借錢買麵,
十年後在環你這筆錢你實際上就虧了半碗麵掉了。
所以說舉凡借貸行為勢必伴隨著利息,
這點是理所當然的,
否則所有持有現金的人都不會願意借貸,
造成現金無法流動,
現在這個靠現金流建築起來的社會就完蛋了。


所以再來提到分期付款。
分期付款其實也是借貸的一種,
所以分期付款當然會產生利息。

舉一個大數字一點的例子好了:
我跟你借十萬買一塊土地,
你就是欠我一塊土地。
我們約好每年要還你土地10%的價值。
因此第一年,
假設這塊土地因為通貨膨脹的關係(=錢變沒價值了)所以價值11萬了,
那麼我就要還你1.1萬,
並且還欠你90%的土地。
第二年,
假設土地變成12萬了,
那麼我就要還你12萬的10%,
因此要還你1.2萬。
儘管兩年下來我已經還你2.3萬了,
但是我持有的份額其實只有20%,
剩下的80%是欠你的。

當然,
有人看到這裡就會覺得這個例子是狗屁。
當然,
現實生活才沒有這麼簡單,
這其實只是在描述利息這個概念而已。
現實上是什麼情況呢?
現實是銀行在借你這筆錢的時候就會算好要收你多少利息了,
之後再拆成每期要付多少錢這樣。
舉例來說,
假設銀行借你5萬然後要收1萬的利息並且讓你分24期,
那麼就是用連本帶利共6萬去分24期因此你每期都要繳2500這樣罷了。


好,
以上通通都只是前言而已,
或者說就是廢話。

終於要進入主題了:敝人對分期付款的想法。

其實敝人是這樣啦,
如果你是個專業投資經理人,
那麼善用分期付款獲利是理所當然的;
但如果你不是,
最好就不要去想「分期付款」這件事。
敝人不是專業投資經理人,
所以當然敝人也就是不喜歡分期付款的那幫人之一了。

先說說投資獲利這檔事。
除了商品本身價值的變動外,
基本上因為通貨膨脹的關係,
錢的價值都是會越變越小的,
所以相對來說財產所能兌換的貨幣數量是會越來越多的。
因此呢對專業投資經理人來說,
只要他手上持有現金,
他就有辦法變出更多的現金來。
這樣的行為基本上就是所謂的投資獲利。

敝人前面說了,
借貸是有利息的,
所以投資獲利的前提下還得扣掉利息的支出。
假設你借了1萬元拿去投資並且賺了2000,
但你的利息卻要負擔3000的話那就一點意義都沒有了不是嗎?
可是!
如果借貸是無息的呢?
那當然多借多賺啊!

不過現實生活中,
要有真正意義上的無息的貸款機會實在太少了。
反倒是「無息分期付款」的機會大得許多。
舉例來說,
24000的手機讓你分2年24期零利率只要月繳1000,
那麼就相當於在這分期的時間你多了24000元能投資,
那怕最後只賺240元你都是額外獲利了,
畢竟如果你一開始就把24000現金付清的話,
就沒有這個投資獲利的機會了。

不過要是事情那麼簡單,
那就人人都是專業投資經理人了。

自己問問看自己就好,
相信每個人的答案都不相同。
應該花掉的24000元沒花掉而還留在你身上時,
你會怎麼處理?

所以敝人討厭分期付款的原因就在這了。

分期付款如果要收利息,
那麼對於當下有錢支付的人而言肯定是會直接付掉的吧?
畢竟為什麼要故意不付錢然後去多花那些不必要的利息呢?(當下付不起另當別論啦)
所以當下付得起卻還是要分期,
基本上大概只有零利率的情況下會選了吧?

不過其實這跟信用卡一樣,
因為消費的當下讓你沒有感覺,
所以一些人才會因此變成卡奴。
如果選擇分期,
每一期所要支付的費用都會讓你覺得沒什麼,
結果就變成分期奴了。

就敝人來說,
分期付款沒有任何好處。
雖然當下要付的錢變少,
但實際上你該付的錢並不會少掉,
所以這並不算是好處。
你說現金留在身上就可以做更多的應用,
但就因為敝人不是專業投資經理人,
所以錢留在身上不會變成更多錢因此這也不算好處。
但分期付款有很多壞處,
例如萬一忘記繳了任何一期就會被索取額外的滯納金,
因此具有額外的管理成本。
雖然不要忘記繳就沒差,
但直接付清的話連忘記的可能性都沒有,
何必找自己麻煩?
再來如果手頭資金有限,
利用分期付款的方式一時之間的強化了自己的消費力,
實際上消費的金額很可能會超越了自己實際可以負擔的上限。
例如一個月只有1萬的零用錢,
你就不會在不存錢的情況下這個月只能花1萬。
但如果利用分期讓你每個月只要花1千,
你說不定這樣的東西就會一次買10種,
結果就變成未來10個月什麼都不能買否則就付不起了。
那麼萬一這10個月間冒出了想買的東西,
或者甚至遇到了不得不用錢的情況的話怎麼辦?
因此與其去承擔這樣的風險,
還不如一開始就不要去淌這渾水。

所以綜合來看,
分期零利率真的零利率嗎?
考量到自己額外產生的管理成本與風險,
這就是利率啦!
所以分期付款這檔事,
當下能付清還是付清的先吧!


題外話:

廣義來說,
支付訂金→尾款的消費行為,
以及信用卡、代扣所得稅等等行為也算是分期付款的一種,
不過這裡的情況敝人倒是不太反對,
主要是因為這些行為通常Z>B。

支付訂金→尾款的消費行為,
你跟人家訂東西本來就要給錢,
但東西還沒到手可能都會有風險,
所以只收訂金而不收取全額多數情況下也是商家給買家的一種服務。
而支付尾款的情況也通常會在取貨的同時進行一個兩訖的動作,
既然你不可能不取貨(不取貨你幹嘛買),
自然就不可能忘記付錢(除非你故意要呆帳但這是犯罪行為),
因此上述分期付款的缺點就不會存在。
如果是通信販賣,
那麼敝人現在會傾向於一次付清。
能到付當然是最方便,
如果必須事先付款的話那麼敝人也會傾向於直接付清,
畢竟通販就有轉帳問題,
轉帳手續費可是算「次」的,
能一次付清就沒必要分兩次給銀行白賺。
至於賣家不出貨或給瑕疵品等等風險,
這個不管是事前事後付款都一樣無可避免,
唯一差別就是會不會損失貨款(詐欺)而已。
詐欺的部分就交給警察去處理吧……

信用卡的消費行為是,
消費行為發生後由銀行支付商家,
而消費者再於銀行結帳後付錢給銀行。
由於信用卡通常是月結,
因此消費者最晚可以拖一個月才付錢。
某種程度來說,
這算是「分期一期」的分期付款,
又或者是一種小額度的信用貸款。
敝人其實不太實體刷卡,
因為沒什麼必要,
除非是大金額的消費行為,
一口氣要帶個三萬五萬在身上的實在會毛,
所以刷卡解決方便。
另一方面,
手機遊戲、Steam、通販等等有很多消費行為也是透過信用卡支付才方便,
畢竟這些服務如果你不刷卡你就得要跑去外面買儲值卡什麼的,
這種要嘛不是要被多扒一層手續費要嘛就是有尾數花不掉的損失,
刷卡的話可以讓帳單集中在一起一次繳納省去匯款的手續費外,
刷卡通常也比儲值卡划算而且也比較不會有尾數消費的問題,
甚至信用卡消費萬一碰上須要退款的情況時操作相對方便,
而且個人信用是需要實際行為累積的。
諷刺的是,
奉公守法總是現金交易銀貨兩訖的人是不會有信用紀錄的。
要累積信用就是要與銀行交易,
而最容易累積信用的方式就是信用卡,
累積良好信用將來是會有好處的,
這也算是信用卡的好處之一吧!
那麼唯一剩下的問題就是:如何避免自己成為卡奴。

敝人的解決方案是:
每當一筆消費成立時,
就從皮夾裡把這筆消費的錢抽掉。
如果皮夾裡沒有足夠的錢,
那就不能消費。
如果皮夾裡剩的錢減少了,
自然也就會有所警惕。
而每個月要結帳時,
就直接把抽起來的錢拿去繳掉就對了。

當然這是十幾年前的事情了。
現在有了比較充裕的經濟能力後,
自然就比較不需要再用這種「物理」的方式來管理自己的金錢。
敝人直接公開講也無妨,
敝人的信用卡額度只有九萬元,
而為了避免付不出錢來,
戶頭裡永遠要存在九萬元以上。
如果不夠,
就把卡片封印,
這是給自己下達的制約。
因為知道自己可能管不住手,
所以必須使用極端的方式處理。
(所倖從辦卡以來還沒有違反過自己的制約過)
當然,
這種制約方式對於自制力不夠的人來說肯定也是一點屁用都沒有,
敝人也有朋友是選擇乾脆不要辦卡,
需要刷卡就現金給朋友並請朋友代刷的,
這也不失是一種可行的辦法。

(小小補充,
 敝人的steam帳號至今擁有200多個遊戲,
 累計價值超過2000鎂,
 但跟手機遊戲比起來這花費根本超極少的,可不是嗎?)

最後,
代扣所得稅這部分敝人其實滿建議大家執行的——只要你不是月光族。

如果你不是月光族,
代表每個月你應該都能有儲蓄,
又或者說,
你每個月的所得基本上是會有剩的。
所得有剩就代表你不會因為少拿一點錢就出現困境,
那麼每個月少拿一點薪水對你而言實質就是無感。
明年要報稅時,
你所要支付的稅金就會扣掉你已繳(代扣所得稅)的部分,
那麼你所需支付的稅額就會少很多。
舉例來說,
以一個月收25k、年收350k的上班族來說,
扣除額那些扣一扣大概只剩200k不到,
乘以5%稅率就是10k不到,
但也是要繳好幾千塊的。
如果一個月就領25k,
一下子噴掉好幾千那也是會痛的。
但如果假設你每個月就請公司給你扣個1000,
一年下來就扣掉12000了,
甚至還能退稅呢,
這個感覺肯定是比較輕鬆的吧?
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留言共 2 篇留言

芭蕉葉
分期付款一不小心就會成為未來的絆腳石
人只要一欠錢就會綁手綁腳的,如果臨時有個什麼意外需要錢
受傷、家人生病或出車禍要賠錢之類的

分期付款就會逼死自己了,或者說任何欠債都是

05-21 16:17

愛天使亞夜
嗯嗯。05-21 16:29
文月悠衣
看金錢心理學的介紹
https://www.youtube.com/watch?v=aovb1yyBTeQ

「商人無所不用其極的在降低你付錢的痛苦」
後面有說到分期付款跟消費行為

05-21 17:35

愛天使亞夜
https://emos.plurk.com/e4e4045f551e7e137e9a10e0a8455809_w48_h48.jpeg05-21 21:37
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