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這是亞夜的一個不定期專欄，主要是分享亞夜學習到的新知識或個人見解，主題可能包括財經、健身、科學或數學等。如果您能在這邊學到一點東西，那是亞夜的榮幸；而如果有什麼錯誤或建議，或者有什麼主題想要亞夜聊一聊的，也都歡迎在底下留言，您的留言亞夜一定都會看過。
亞夜聊財富自由應該滿多次的，而最早應該是從前年的「如果一年內的資產增長等於一年的所得，就相當於這一年內即使不工作資產也不會減少，等於實質財富自由」這個說法開始。
為什麼突然又想聊財富自由，是因為在網路上又看到其他的有趣說法，因此以此做引子，再來跟大家嘮嘮，順便水個一期（欸
【前提】
再開起話題之前，有必要先釐清定義。如果條件都沒講清楚，很容易就會無限上綱，那就會讓討論失焦了。
〔定義〕
本篇所使用的財富自由定義為：你再也不需要為了錢去上班，可以把所有時間都拿來做自己也不會餓死。但是，不包含毫無止境的浪費或為所欲為，那不是自由而是違法亂紀。
〔條件〕
我們假設你擁有一筆指數化投資的複利資產，並且以每年提領 3% 隨通膨變化。因為市場平均年化報酬約為 7%，因此我們以每年提領 3% 的額度計算應該不至於枯竭，也就是說可以假設在不出現系統性危機的情況下（如戰爭）能提領到死。
【等級一：生存型財富自由】
生存型財富自由的意思是，只滿足最低生存需求。當然，就如同字面意思那樣，只考慮最低需求，不考慮任何額外的奢侈型開銷。這個金額是 500 萬元。
500 萬元提領 3% 為 15 萬，這樣一個月平均是 12500 元。12500 元一個月就財富自由？開玩笑，說不定某些人光房租就不止 12500。所以當然就需要一些前提條件。
首先就是你身體得健康不能有病，不然光看病你錢就沒了。再來就是你家裡要有房子，讓你可以住家裡免費。然後就是你父母不會跟你討要孝親費，不然你光是養你雙親就飽了。最後就是你得單身，如果你有老婆有小孩……停，這些就叫做無限上綱，請聚焦在「生存」這件事上。
沒錯，所以我們要進一步解釋這 12500 怎麼來的。
首先最基本的是保險錢。什麼都可以省，保險絕對省不得。保險 3000 元算是低標，不用保太多但也夠了。保險就是你生存權的保障，如果你連保險費都省了，萬一你出事，那你 500 萬的資產大概就是你的喪葬費，畢竟你不可能復原了。
然後就是吃飯，飯總得要吃嘛。一個月 4500，一天 150，這是可行的。不要說一個便當就 100 這種鬼話，亞夜當然知道一個便當 100 上下是普遍行情，但沒叫你三餐吃便當。
我們今天考慮的是生存而不是生活品質，或者換個說法：就是最低生活所需花費。一天 150 是覺得吃得飽的，你會不會買而已。
但是這 150 的餐費也不是說你就可以亂花。最基本的米、菜、肉一定要有。菜去市場買那種一把 30 元的，肉類部分抓 50 元的量，米一天吃到 10 元的量就很扯，這樣一天下來也還不到 100，剩下的是調味料跟燃料的錢，其實還有相當多的餘裕，所以並不過分。
食材是真的不貴，沒人叫你去買什麼動物友善、什麼有機農場什麼 EGS，別管那些政治正確的事，你能不能活下去才是第一優先。
米、菜、肉絕對不能省，垃圾食物很省事，但你沒有本錢犧牲健康。
那最後就是你給自己的雜費。這不是你需要的，但你可以自由運用。比如說遊戲課金啦什麼的，都從這裡扣。雜費一個月 2000 元，算客氣了吧？
排列一下：
保險：3000
吃飯：4500
雜費：3000
零用錢：2000
合計：12500
再次強調，這是「只考慮自己一人的最低生活所需」，所以你沒有生活品質是必然的結果。如果你還想過得更好，你可以沒是跑跑外送加減賺一點。如果跑外送工作換錢那還算財富自由嗎？轉念一下，就如亞夜喜歡桌遊，所以就算未來退休後也打算繼續製做桌遊或接案製做，這樣還算退休嗎？至少，外送是你愛跑就跑不爽就休息，不像其他工作是直接被契約綁死，所以見仁見智。
換個說法，與其說這種叫財富自由，不如說是「可以不工作的暫時狀態」。例如，你很賭爛老闆所以想來個裸辭啦之類的，有 500 萬資產的話，那這樣的日子可以讓你先頂一頂，但可能沒辦法讓你爽一輩子。不過至少，你還有休息不幹的本錢，所以某方面來說也算是廣義的財富自由。
如果你還是覺得無法接受，那我們前往下一等級：
【等級二：基本型財富自由】
上面說的生存型財富自由指的是只考慮生存其他一律不考慮的情況。那麼如果要滿足正常生活所需，那麼你應該持有的資產要來到 1000 萬。500 萬資產的月收入是 12500，那翻倍的 1000 萬就是 25000 了。25000 雖然還不到最低薪資，但相比起 12500 而言餘裕很多。我們來看一下支出：
首先保險一樣是 3000 嘛，雜費一樣 3000 嘛，那你還有 19000，換句話說，你不用在吃的方面斤斤計較，可以吃好一點，給你兩倍預算好了，這樣餐費就是 9000 元，而且剩下來的零用錢甚至多達 10000 元。這種情況老實說，就算你要給孝親費還是付房租，可能也夠了說不定。
排列一下：
保險：3000
吃飯：9000
雜費：3000
零用錢：10000
合計：25000
零用錢 10000 元當然沒說一定要一次花光，你也可以存起來存個半年就有 60000，那半年出國玩一次，OK 吧？哪有人把每個月都出國玩當作一般生活條件的啦？半年一年出國一次算很客氣了，生活品質也不差了吧？又或者，你想換手機換電腦什麼的，還是要玩遊戲課金，應該是相當餘裕。當然，要組家庭的話還是有點嚴峻就是了。
當然如果你想要更好，那麼也跟上面一樣可以考慮接個案跑個外送什麼的，多少賺一點，或者加速你資產的累積，讓你早日達到下一階段。
【等級三：進階型財富自由】
進階型財富自由的目標是 2000 萬，也就是月收 5 萬元。這就差不多是一個正常上班族的平均薪資嘛，所以這時也可以追求一些個人的興趣夢想，去做自己想做的事。或者，買房買車結婚生子。一般來說，要結婚你就很難繼續住在家裡，所以這時我們就不能硬套上面的「住家裡」這個條件。不過月收 5 萬元，買個 500 萬小坪數公寓房貸應該還付得起。不然就去租，10000 元房租能租到的房子不差了。
當然，如果目標是結婚生子，除了有 2000 萬資產產生的每月 5 萬元被動收入，你可能還需要去上個班來維持家庭。如果你有 5 萬被動收入，然後有一份 5 萬元的工作，而老婆有一份 3 萬元的工作，家庭一個月有 13 萬的現金流，應該是相當夠用的。
【等級四：富足型財富自由】
富足型的財富自由的目標就 4000 萬，這樣月收就有 10 萬元。月收 10 萬元，買房買車結婚生子給父母孝親費追求夢想等等，應該是相當夠用。或許全都要是有點困難，但可以取捨。而且，因為時間都是你自己的，你說不定能搞點業外收入去加以補足，再說，你能穩健累積出 4000 萬，相信你要再更上一層樓不會太困難。再說了，除非你老婆是胖虎，不然她如果跟你一起努力打拼，你們家的月收肯定不止 10 萬，那生活應該可以過得更好。
【總結】
以上所說的四級財富自由大致對應以下關係： 第一級 500 萬：滿足個人生存需求
第二級 1000 萬：代替個人基本收入
第三級 2000 萬：滿足個人自我實現需求
第四級 4000 萬：滿足完整家庭責任需求
根據馬斯洛需求理論，生存需求是最低，而自我實現是最高。財富自由某方面對應了馬斯洛的需求理論，但是馬斯洛理論只針對個人，但亞夜認為人生的終極目標還是家庭，所以再上面又加了一級。
但別說 4000 萬，光 500 萬就有多少人存不到了？甚至連亞夜自己都沒有，又有什麼資格在這邊吹個天花亂墜？所以說啦，亞夜把財富自由納入每年的年度目標，沒有問題的嘛。
500 萬很難存。如果一個月領 3 萬元，要足足 14 年不吃不喝才存得到。所以說台灣起碼一半以上的人存不到 500 萬資產。但你看有 500 萬資產的生活都過的那麼爛算三小財富自由？所以財富自由就是空中樓閣，嗎？
對不投資的人，你只是傻傻存錢，當然一輩子存不出來。所以你看我們前提也是用了指數化投資每年提領 3% 這個前提。指數化投資每年提領 3% 就能讓你錢錢無中生有，所以你不該靠著工作賺死薪水，需要利用投資來滾動你的資產。現在已經有 ETF 這種方便的工具可以使用，不像 30 年前只能靠著交易員一檔一檔股票下單，投資已經如此方便了，你為什麼不？
然後如果你有一份 3 萬元的工作，其實就相當於你有著隱形的 1200 萬資產，只是這個 1200 萬是你的生命而不是真的可以殺雞取卵的錢。但前面也說過，一個月 12500 是可以活的，那你就能存下 17500 加入你的資產行列，去加快累積你的資產。
亞夜從 2023 年 5 月開始從事投資，起始資金就是自己每個月 6 萬元的薪水，至今已經有 460 萬了，完全就是不斷地薪資投入而已。而亞夜的優勢就是，亞夜吃家裡住家裡還單身所以生活開支極簡，甚至父母也很開明不用孝親費，頂多就是過年包個 2 萬元紅包的程度，所以能快速累積資產。但亞夜的劣勢是已經 40 歲了，40 歲還存不到 500 萬，可見財富自由這條路還是相當困難的。
但要做的事情很簡單，就是持續投入，不要投機賭博，時間是最好的朋友，從大學開始算起，亞夜花了 20 年才明白理財的重要性，現在你看亞夜一篇文章就明白了，少走 20 年彎路，超賺的有沒有。
至於買車買房結婚生子，見仁見智。當然你也可以覺得單身很棒，如果你單身還有 4000 萬複利資產，你幾乎可以說是錢多到花不完，所以財富自由有需要億來億去嗎？好像也不用。
買車買房結婚生子乃至於給孝親費，這是傳統對於「成功」的價值觀。你可以不傳統，你開心就好。不過至少亞夜是想朝這方面努力的，買車買房結婚生子，這些都是亞夜的人生目標，就看有沒有緣份了。至於年輕人不買房不結婚不生子，基本尊重，但如果理由是因為「沒錢」，那亞夜會說：好好投資就會有錢了，亞夜看到的是，大家寧願把微薄的薪水拿去花掉也不投資，然後再來抱怨沒錢，抱怨社會，這是不是搞錯了什麼？
夢想很難實現的原因是夢想不夠具體。舉個例子：我想要有錢。好，有錢，有錢是多少錢？越多越好？這是一個空泛的概念。100 萬夠不夠？1000 萬夠不夠？1 億夠不夠？這太抽象了，所以辦不到。
現在亞夜給你一個明白的數字，從 500 萬開始，慢慢累積到 4000 萬。你不用一開始就以 4000 萬為目標，先從 500 萬開始累積經驗，慢慢地你的財富就會成長得越來越快。
封面圖片：赫蘿老師
