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你不理財財不理你。說到理財，亞夜過去也分享過很多知識，但有沒有一個比較入門的呢？今天就來跟大家聊聊闕又上老師提出的「理財五要素」。
【理財五要素】
闕又上老師把理財分成五個要素，分別是保險、稅賦、投資、退休、遺產。而這五個要素又分別有各自的意義。所謂的理財就是財產的運用，也就是說要把財產「平衡」分配在這五個要素裡。注意這裡用的詞是「平衡」而不是「平均」，所以如何分配就是一門學問。當然，在分配之前，要先釐清這五要素各自代表什麼意思。
〔保險〕
保險的用意是：保護你的財產。
天有不測風雲，一旦出現預期外的事情，你很可能就會蒙受一大筆損失。為了避免這種損失出現，所以你需要購買保險來彌補你的損失。
舉例來說，你一旦生病要住院，那你不但要負擔一大筆醫療費用，還得承受一段時間因為無法工作而拿不到薪水的損失。因此為了彌補這樣的經濟損失，你需要購買醫療險以避免當你生病的時候倒閉。
所以說，買保險的目的是為了保護你的財產。當然，既然是「買」保險，就必然需要「花錢」，也就是「消費財產」。那麼從這個角度出發就很好理解了：
買保險既然是為了保護財產，那就不應該為了保護財產而散盡家產。
為什麼要這麼說呢？因為有些人因為害怕自己出事，於是買了非常非常多的保險。買保險當然是好事，但如果自己的收入不夠，你還買一堆保險，反而把自己的資金都用光了，那不就本末倒置了嗎？
保險應該要量力而為。因為重點不是多與寡，而是用小代價來分散風險。有點像你在玩老式的邊走邊打動作遊戲一樣，當你被敵人抓住或包圍時，為了解圍你會使用會耗血的必殺技。雖然你會因此扣血，但至少你可以避免被打而損失更多的血。但反過來說，你必殺技用過頭，把自己的血條都耗光了，不就本末倒置了嗎？從電動玩具學理財，是不是好懂多了？
〔稅賦〕
稅賦的用意是：節約你的財產。
用更精確的名詞來說，叫做「節稅」。稅賦是法律賦予你的義務，所以你閃不掉。換句話說，稅賦的存在，意味著你財產的支出或減損。那麼雖然你無法不繳稅，但你可以少繳稅，少繳的稅就相當於節約你的支出，因此這是理財的一環。
先說一點：逃漏稅是違法行為。節稅是利用會計手法，去選擇對自己有利的資金配置方式以達成節約財富的目的。一般人如果財產收入很低，那就沒有什麼節稅的空間；但隨著你理財有成，財富逐漸增加，那麼節稅就會是很大的一筆差距。
舉例：房貸支出可以認列支出以抵扣所得稅，所以就算你有錢到足以全款買房，你也應該申請房貸。房貸利率比一般信用貸款利率都低得多，然後房貸還能抵扣收入節稅，相當於你不但多了一筆錢可以彈性運用，還能少繳稅，這就是節稅的威力。
但是，雖然有很多項目可以抵稅，但你不該為了抵稅去進行不必要的花費。例如，因為房貸可以抵稅，所以就買一棟超貴的房子讓自己所有錢都拿去繳房貸製造會計上的零收入，那你這就是自殺行為。
節稅是為了節約你的財產，所以不該為了節稅而進行不必要的投資。
節稅比較需要技巧，可以適用的場景也少，但應該是要 case by case，不該為了節稅而節稅。以格鬥遊戲來說，所有的出招都有俗稱「後搖」的無法動彈的時間。但利用連招的話，可以在後搖尚未結束時就打出下益拳，相當於節省了僵硬時間並大幅提升輸出。但是為了取消緊緊幾幀的後搖，卻在不必要的情境下使出長達數秒的連招而且還揮空，反而讓自己出現更大的破綻，落得被對手反打的情況，這不就本末倒置了嗎？從電動玩具學理財，是不是好懂多了？
〔投資〕
投資的用意是：放大你的財產。或者說，累積你的財產。
因為「利率」的存在，所以錢的數量會隨著時間增加。你也可以這麼說：因為科技會進步，所以世界的總財富會隨著時間增加。既然財富會隨著時間增加，那麼你當然需要投資，好讓自己的財富也隨著時間增加。
投資其實是一種「延遲享樂」——透過現在這個時間點的犧牲，以換取未來時間點的報酬的行為。
但是，投資必須要承擔風險。投資既然是為了累積你的財產，那麼因為投資而散盡家產就是本末倒置。可是投資一定有風險，投資之前又如何知道會不會虧錢？所以才需要分散風險，不能把雞蛋全放在同一個籃子裡面。
舉例來說：2000 年的時候網際網路正要開始蓬勃發展，所有只要跟「網路」相關的股票全部都漲價，就像現在的 AI 概念股一樣。但是最終的結果是贏來了稱為「.com 泡沫」的衰退，當時單押 .com 概念股的投資人基本上各個頭破血流。
但是，如果你投資的是標普 500 這種整體指數的標的，雖然在 2000 年的時候也是慘跌一波，但隨著時間經過終究還是站了回來。所以分散風險非常重要。
但比起分散風險，更重要的是為自己留好退路。因為你無時無刻都需要花錢，所以如果你把所有籌碼都放上賭桌，那下場就是一旦面臨風險你就會立刻倒閉。投資跟保險是一體兩面的，保險是防守而投資是進攻，不論你要防守還是進攻，目的都是為了不要死掉，所以投資必須要量力而為，為了投資反而過度曝險，那就跟中了詐騙沒兩樣。喔不，被詐騙你還能怪詐騙，過度曝險倒閉完全就是自己笨，沒有推卸責任的空間。
標普 500 走勢圖。資料來源：維基百科
投資是為了累積你的財產，所以不該為了投資而斷絕自己後路。
投資是累積人生資產最重要的一環。並不是只有「錢滾錢」才叫投資，拿自己時間來交換人生經驗也是一種投資，所以學習非常重要。沒有什麼工作是不需要經過學習的，所以千萬不要停止學習。當然，學習如何投資也是很重要的一環，例如幫亞夜點個 GP 就是非常有用的投資。（也許吧？）
投資的精神可以用在很多地方，以即時戰略遊戲來說，你把僅有的資源拿來生產工人，目的是希望工人持續工作為你帶來更多資源；你把僅有的資源拿來研發科技，目的是希望提升你整體營運或戰鬥的效率；你把僅有的資源拿來生產單位，目的是保護自己、搶奪資源控制權或征服敵人。這些都是投資，而遊戲的重點就會變成你更重視哪個方面而投資。
但是，如果你把所有資源都拿來生產工人，的確工人可以為你創造更多財富，但因為你沒有軍隊，剛創出來的工人都還沒有回本就被敵人殺光，這不就只能投降了嗎？或者你把僅有的資源拿來研發科技，的確工人的效率提高了，但你的工人太少了，你還不如多生產幾個工人，這就是決策錯。或者你把所有的資源都拿來生產單位，於是你的經濟落後對手。然後當你浩浩蕩蕩的整軍出征，此時敵人靠著經濟優勢一面維持經濟收入一面打防守戰跟你瞎耗，面對敵人源源不絕的補給最終你的經濟沒有起色而軍隊全滅，最後一樣只能投降。
所以說，你必須分散風險，工人得生產，軍隊也得生產，科技也要研發，重點在於哪個優先，這就是投資的技術。從電動玩具學理財，是不是好懂多了？
〔退休〕
退休的用意是：享受你的財產。
都努力了大半輩子了，這錢存著不花，難道要帶進棺材裡嗎？投資也講了是「延遲享樂」，那麼退休的你，是時候該「享樂」了。
但是，留得青山在，不怕沒柴燒。青山就是你在年輕時透過投資所建立起來的財富，而這時，你可以盡情燒柴了，而不需要再庸庸碌碌的建立第二座、第三座山。所以這時儘管放手去享受你的人生吧。
當然，財產是你的，你愛怎麼花怎麼花。前面也說了，努力了大半輩子，不花不就白做工？可是，這青山就像是一隻會下金蛋的母雞，如果你直接把母雞殺了，那怎麼辦？所以重點是，不論如何你都得把母雞留著，而這也是「留得青山在」的真理。
退休是為了享受你的財產，所以不該把自己逼入絕境。
就好比你玩戰略模擬遊戲，好不容易建立起自己的資源引擎，累積了大量資源與實力，終於要一口氣爆發出來，開無雙大殺四方了。但是，為了讓自己的戰力達到最大化，你把維持經濟的部份全拆光換成軍隊，雖然燒殺擄掠很爽，但因為沒有後續經濟，因此軍隊掉一口血就少一口血，最後逐漸後繼無力，當高光時刻過去後遊戲卻還沒能順利結束，怎麼辦？
遊戲嘛，反正都是最後一波了，贏很爽，輸也就算了，至少爽到。但人生沒辦法重來，不管你贏了還是輸了，只要你沒死，日子就必須過，那麼此時，怎麼辦？
如果這個遊戲還有二週目，會繼承一週目的剩餘資源，你此時還會投入所有資源嗎？你肯定會把資源留著，為下一次的開局做好準備。沒錯，就是要留好金母雞，除非你不打算再玩下去了。
〔遺產〕
遺產的用意是：分配你的財產。
保險：是為了當自己遇到無法承受的事故時，青山不會因此燒掉。
賦稅：是為了節約自己的支出，讓青山不會消耗得這麼快。
投資：是為了創造自己的青山，以讓自己永遠不怕沒柴燒。
退休：是為了享受自己的青山。
所以，任何時刻都必須守住你的「青山」。但是，你不會永遠不死。你不知道你哪一天會死，但你一定會死。那麼必然地，「青山」就會成為你的遺產。
前人種樹後人乘涼，你不需要為了青山上沒用完的柴火而惋惜。雖然你畢生都在建立青山，但在你人生的最後階段，你也享受到了青山帶給你的財富，以及最重要的最無可替代的——安全感。
正因為你把青山留了下來，所以你不用擔心沒柴可燒。甚至你還能三不五時就找好友上山泡茶，跟著兒孫一起乘涼。反倒是如果你覺得你的青山你沒用完就虧了，一定非得要在人生的最後一刻放一把火把山燒了才甘願，那先不說你會不會落得一個眾叛親離，萬一你山燒光了還沒死透，看看誰還願意照顧你。
所以，你必然會留下遺產。雖然說，沒有花掉的財產（遺產）跟一開始就沒賺到沒兩樣，但這單純只是站在自私的角度上去看事情。如果說，在你還無力時有人照顧你；在你還無知時有人教育你；在你還貧窮時，有人支持你，那麼在你飛黃騰達之後，你不該為別人做點什麼嗎？
所以你需要留下遺產。更別說，遺產本身就是你晚年生活的保障。
所以，遺產的分配很重要。不只是你要如何運用遺產、留給誰、怎麼分的問題，遺產的品質直接決定了你的晚年生活，所以遺產更是你財產組成的分配。該多少配給保險、該多少配給有價證券、該多少配在不動產、該多少做為生活費等，都是重要的課題。而這直到你人生的最後一刻之前都不會結束。
就好比你在玩服務型遊戲。隨著時間經過，遊戲營運商總會面臨停服的日子。一旦宣布停服，那你在這款遊戲裡的一切終將化為烏有，而這些就是所謂的遺產。但是，在停服之前，正是因為有你在遊戲中所累積的這些道具，你才能夠有愉快的遊戲體驗。所以你必然會留下遺產，所以說，不需要為了遺產而感到惋惜。
【後記】
其實重點就是：永遠不要斷絕自己的後路。
聽闕又上老師這樣講，就連亞夜也有豁然開朗的感覺。亞夜用自己的理解重新闡述了一遍，如果能讓你也有收穫，那就是亞夜莫大的榮幸了。
封面圖片：赫蘿老師
