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今天繼續和大家聊聊「銀行」，把昨天挖的坑填一下。
【銀行是你的人生戰友】
昨天講到銀行是營利機構，所以要跟銀行往來不是考慮要如何從銀行身上搞錢，而是得考慮怎樣讓銀行賺錢。畢竟如果銀行不賺錢，他就不會跟你往來。然而，為了跟銀行往來，還得要先送錢給銀行，這人得要多低賤才能幹出這種貼屁股的糟心事？
不，不是這樣的。換位思考一下：你今天想去一家餐館吃飯，那不論如何，你是不是都得付錢？但你會說你為了跟餐館往來，於是花錢上門是下賤嗎？不會。因為上館子吃飯付錢就是很基本的交易行為，沒有賤不賤的問題。那銀行也是一樣，你要讓銀行為你服務，那你付點錢給銀行也是剛好的。
人生總避免不了一些事。我們不想遇到，但難保不會遇到，因此，我們需要買好保險。而除了保險之外，有些人也能在這些鳥事出現後給予我們幫助。最直覺的職業是醫師、律師，去幫我們解決健康跟法律的問題；而銀行就是那個在我們人生中，解決財務問題的好幫手。
你不理財財不理你，你知道理財很重要，但理財又怎麼能夠不管銀行？即便是最基本的證券投資，你都需要在銀行裡開證券交割帳戶不是嗎？不說證券戶，換作其他的投資標的，不論是基金、房地產、珠寶、大宗商品還是外匯，哪一個你有辦法繞過銀行而直接進行投資的呢？還是說，在 2025 年的現在，你還敢投資那甚至沒有法律保障的「私人互助會」？
所以，只要你認真想要學理財，那銀行就毫無疑問會是你人生最大的戰友之一。與個別銀行交惡還好說，但與整個金融圈交惡，只能說你應該有相當的覺悟才是。
【貸款能辦就辦，但不要辦信貸】
銀行有很多信貸廣告，非常多，根本多到不行。但亞夜還是要說一句：除非你真的沒辦法，不然信貸仍然能不碰就不碰。
小額信貸確實是很多銀行「賺零用錢」的管道，因為「小額」，對銀行的財務壓力影響不大，反而可以收到以一般業務相比更高的利息，是一種以小搏大的業務。一般的貸款業務，利率了不起 3%4% 就很高了，再高下去就根本沒人會借；但小額信貸隨便都可以開出 6% 以上利率，打個折 4.5% 都還能說成「優惠」，所以你站在銀行的角度來說，會想推銷信貸無可厚非。
但是你信貸借好屆滿的代價是什麼？雖然你讓銀行「賺很多」，但你在銀行裡的評價卻不會提升。換句話說，你是真的再為銀行打工，但銀行壓根就看不起你，不會想跟你深交。
因為對銀行而言，你根本不會理財。既然你不會理財，那你就是高風險客戶。既然你是高風險客戶，你就沒有經營的潛力，自然銀行給你的條件就會趨於嚴苛。雖不至於到拒絕往來，但如果花了一堆錢在銀行身上卻還拿不到銀行的信任，那你花錢花心酸的嗎？
會理財的人，在借貸方面也會斤斤計較。
舉例來說，你今天只是要買一隻 5 萬元的 iPhone，這時一般人大概沒辦法利用會計手法去跟銀行申辦「信貸」以外的貸款方式，換句話說，你基本上只能跟銀行申請信用貸款並負擔 6% 起跳的利率。
但事實上，同樣不想付現，你信用卡刷一下，5 萬元哪怕是最薄最沒優惠的信用卡也刷得起，你這時就有一個月的猶豫期，相當於跟銀行「貸款」，但卻不需要去負擔半毛錢的利息。而對銀行來說，這 5 萬元與其每個月賺你 250 元還要擔心你呆帳，你刷信用卡的當下銀行立刻賺走 1250 元不香嗎？你以為你信貸是在巴結銀行，其實銀行正在笑你不懂理財。
當然有一種可能是你壓根手邊就付不出 5 萬元，所以你只能貸款。分期付款怎麼說也算是一種信用貸款，所以本質上是不變的。但你想，如果你真的連 5 萬元都付不出來，銀行會怎麼看你呢？所以，其實這時候你最好的方式就是忍住不買，先存錢才是上策。
一般人比較可能用得到的，除了信用貸款以外的貸款，大概就是學貸、房貸、車貸以及企業貸款。而當中大概除了車貸的利率會比較高一些以外，其餘的貸款利率基本都遠低於信用貸款。
在這一篇亞夜有說過，同樣數額的錢會因為其背後負擔的義務不同而產生不同的購買力，也就是價值。換句話說，學貸、房貸等利率較低的貸款就是價值較高的錢；信貸就是價值較低的錢。所以說，如果你需要根銀行貸款，懂理財的都應該要避免信貸，改用其他利率較低的貸款。所以從這個角度切入，你沒有其他的貸款門路，落得只能跟銀行辦理信用貸款的下場時，就代表你這個人的信用不行。
【不要提前還款】
而這也能說明為什麼不要提前償還貸款。銀行就是靠放貸賺利息維生的，對吧？你提前償還貸款，表面上緩解了銀行的風險，但實際上你是在給銀行找麻煩。
為什麼同樣你把錢存銀行，「定存」可以拿到更高的利息？因為定存保證了一個期限內你不能取錢，這代表在一個期限內銀行可以自由動用這筆錢而不用擔心「兌換」問題；反之活存你隨時都能取錢，而銀行就得準備一些錢讓你取，這對銀行而言就是不能動用的資金，既然不能動用，那跟沒有就沒兩樣。因此，定期存款對銀行來說才是真的能用的錢，因此銀行能準確計算這筆錢如何使用如何獲利，當然可以給你更高的利息來吸引你辦定存。
那麼貸款當然也是一樣的。在銀行把錢借給你的「當下」，就已經計算好每個月要從你身上拿多少金流了，這些都是可以事前計算的。因為這筆錢跑不掉，所以銀行自然可以提前規劃，而這些規劃就會在未來為銀行帶來更多利益。然後你想想看，你現在突然提前還款會怎樣？突然出現一筆意外的資金，這筆錢銀行要怎麼用是完全沒法事前準備的，換句話說這筆錢無法為銀行帶來可預期的收益，反而因為你提前償還本金，因此利息會減少，不只後續的繳款金額要整個重算，銀行未來能從你身上拿到的金流也會減少，對銀行來說你當然就是在找碴。
換位思考一下，就像是預訂飯店。你早在半年前就跟飯店預訂了一間房間，結果前一晚你跟飯店取消。因為你的預訂，這間房間被保留了半年不能銷售，然後如果是含餐點的，飯店還為了你準備了食材等，現在因為你的取消，他收不到錢就算了還浪費了食材人力以及一間房間的營業損失，因為在這個節骨眼上他幾乎不可能把房間轉賣掉。對飯店而言，你這顧客是不是在找碴？
飯店業還能說「你造成我的營業損失，所以我要沒收訂金作為補償」。但銀行可不能說「你提前還款造成我的麻煩所以我要多收錢」。銀行這上哪說理去？當然對你的評價就會下降。
同時，你還掉了低利息的學貸或房貸，結果轉手又借高利息的信貸出來，那好，你的評價分數又更低了。是多笨的人會把閒錢拿去還低利貸款，搞到自己沒現金而不得不去借高利貸？
所以說，如果你手邊真有閒錢，你該做的是把那筆錢拿去投資而不是提前還貸。任何一個有正常理財能力的人都應該能賺到比房貸更高的利率，但不一定能超越信貸利率，所以不能用信貸投資，但你應該用房貸或學貸來投資。而所謂的房貸投資並不是說去跟銀行以房貸為名義借款，而是要拿你原本可以拿來提前償還房貸的閒錢去投資。
【不要單壓一家銀行並維持金流】
首先要知道的是：因為聯徵的關係，所有銀行都能查詢你過去的信用記錄。但銀行頂多只能看到你在本行的金流，而無法直接看到你在別家銀行的金流。不要單壓一家銀行是很容易理解的道理：就是分散風險，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。畢竟每一家銀行的喜好跟條件都不同，當你需要用錢時，你同時有跟多家銀行往來，你也才有辦法「貨比三家」。
而金流就是，你有在常態使用的戶頭不要太窮酸，因為銀行看得到。你總是每個月薪水進來就把錢全部領光，然後每個月就兩筆，一筆薪水，一筆提款，每次都領到剩兩位數，你覺得銀行看到這樣的客戶是怎麼想的？
所以維持金流對於評價有很大的幫助。可以的話，帳戶裡放一點錢，然後帳單代繳、信用卡自動扣款什麼的都可以設定一下，每個月帳戶裡留個幾萬塊，然後除了薪水以外還有其他資金收入，然後也持續有提款或其他轉帳等支出，一個有正常使用且水位安全的帳戶比什麼都更重要。
當然，閒在戶頭裡的錢就是閒置資金。年輕人如果把僅有的資金還閒置而不是練習投資，那真的相當可惜。但是在投資之前還有一個重點就是：週轉。
不是只有公司行號會面臨「週轉」問題，其實任何一個個人，人生中多多少少也會遇到一些「預期外的突然開銷」，而這尬不尬的過去，就看你有多少週轉金了。
如果你每個月都把收入尬到底，代表你的人生經不起任何一點需要用錢的突發狀況，例如莫名其妙生病、莫名其妙車禍、莫名其妙懷孕、莫名其妙有什麼問題……（這不是工商），那麼自然銀行也會降低對你的內部評價。
為什麼說是內部評價？因為別家銀行看不到嘛。
以亞夜自己舉例，除了小時候的郵政儲金以外，目前有常態往來的銀行就只有薪資帳戶的台中銀行、外幣優存帳戶的彰化銀行、證券交割帳戶的玉山銀行、保險相關的國泰世華跟信用卡專用的星展銀行。當然這還不夠分散，所以亞夜目前也有在考慮富邦跟中信，不過這些暫且不論，至少目前還有跟五家銀行打交道。
而台中銀行看不到亞夜在玉山銀行的金流，所以對台中銀行來說，亞夜卻時是個爛透了的客戶。不過不重要，因為台中銀行不論服務態度還是利率，甚至是優惠等條件，都遠遠不及彰化銀行跟玉山銀行。換句話說，要不是因為薪水經過這個帳戶，亞夜其實不太想經營跟台中銀行的關係，所以亞夜才這麼做。但玉山跟彰化兩間，因為兩家銀行的手機 APP 都很方便，所以幾乎所有金流在可能的範圍內都透過這兩家。雖然兩家銀行彼此看不到對方的金流，但亞夜時常都會放錢在裡面以備不時之需，至少對兩家銀行而言，亞夜金流算是穩定的優質客戶。
因為各家銀行條件不同，你可以多方調查並決定你要跟誰往來。彰化銀行是在外匯方面有優勢，如果你需要外幣買賣，找彰化銀行準沒錯；玉山銀行光是獨家可收 Paypal 這點就無可取代，不過對亞夜來說，單純是可以申辦交割戶又離家近。
那台中銀行有什麼優勢？台中銀行對於「企業貸款」的審查相對寬鬆，如果未來有開設公司的需求，那找台中銀行可以。亞夜的公司也因為主要跟台中銀行往來，亞夜的薪資帳戶才會開在台中銀行。所以，你可以根據需要去選擇往來銀行，不要單壓一家沒錯，但也沒必要所有銀行都往來，很累。你的注意力有限，基本上有個三家四家五家就差不多了。
【保險】
跟銀行往來本質上是一種人生保險。不論你再會理財，準備再多的週轉金，都無法避免無法預期的狀況。就是因為無法預期，所以才難以避免，也因此需要保險。在一些我們無法預期但能想像的事物上，我們會透過買保險的方式來轉嫁風險。例如最基本的壽險，以及健康相關的醫療險。如果你有開車，那強制險與第三方責任險就跑不了。而且說實在話，勞保與健保本質上也是一種社會保險。因此，保險無所不在，不買保險，可能一個恍神你人生就玩完了。
但那些只是有形的保險。人生許多時候，我們會作出一些「看似不利」的選擇，其實也是在買一種保險。
舉個例子：現在 AI 當道，只要跟 AI 沾邊的股票，閉著眼睛買都會噴出，誰不買 AI 概念股誰傻瓜。然而投資一定有風險，沒有那種穩賺不賠的，所以我們會把資金分成數份，將其中一份拿來投資 AI，但其他部分會去投資別的標的。
以理性來講，投資 AI 一定最賺。因此不論投資什麼標的，你賺的沒 AI 多就是一種損失，就是一種浪費。但為什麼我們要承擔這種損失？買的就是「萬一 AI 崩盤」的保險。
這個例子太難懂了？那換個簡單點的：為什麼下班有夠累了還要花時間運動讓自己累上加累？因為運動可以帶來健康，健康可以減少生病的機率，且一旦生病嚴重程度也會下降，花費也會減少。同時，健康還能有更長的壽命，就有更多時間享受人生的複利。所以為什麼累得半死還要堅持運動？買的就是「萬一身體不健康」的保險。
所以為什麼要跟銀行往來？因為你不可能不用到錢。而一旦你需要用錢，而且是大筆的錢，你就需要銀行在背後推你一把。那麼，如果你跟銀行完全就是陌生人，銀行當然不會給你比較好的條件，畢竟銀行又不認識你。反之，你跟銀行搞好關係，貸款利率比別人低，存款利息比別人優惠，轉帳都不用手續費的，信用卡額度也比別人還高，做什麼都方便，那為什麼不跟銀行往來？
【地下錢莊】
銀行不是惡魔，地下錢莊才是。什麼當鋪啦、汽車借款啦……這些標榜合法經營的，不是說他們不好，而是除非你真的走投無路，不然你還是得先學著跟銀行打交道。這麼說吧，上面雖說不要申請信用貸款，但信用貸款的利息也就 6%~20%。當然，法定利率不得超過 16%，所以那種利率到達 20% 的信用貸款實際上銀行要怎麼跟債務人算，亞夜不方便解釋。但亞業可以跟你說的是，你就算呆銀行的帳，銀行也必須透過法院判決才能動你的財產。而就算是法院強制執行，也只能從你名下的財產開始，就算要扣薪，最多也只能扣三分之一。畢竟，把你逼死了，銀行的債權也沒了，所以無論如何銀行都不能逼死你，頂多打電話煩你，但卻還得怕你反告銀行騷擾，真是，借人錢還借得這麼沒面子，銀行真難做。
但地下錢莊想必不用亞夜解釋，先不說放款時就先預扣利息，利息的算法幾乎就沒有不違法得，賭的就是一個你不敢告。而催債更不用說，反正地下錢莊收那麼高的利息，在債務人自殺之前他們早就回本了，所以逼死債務人他們也沒差，反而債務人拖得越久都是他們多賺的。兩相一比，你如果缺錢，你是要找銀行還是地下錢莊？
正常人只要腦袋沒壞都不會去找地下錢莊吧？那為什麼地下錢莊還有生意？就是因為總是有人可以把自己跟銀行的關係搞僵，最後弄得再也無法從銀行端獲得協助，於是不得不找地下錢莊。因此，任何會跟地下錢莊往來的債務人，幾乎都是離不開地下錢莊的傢伙。而地下錢莊吃定你走投無路，那當然就只能被他們予取予求。是很可憐，但個人造業個人擔，亞夜愛莫能助，也只能在這裡奉勸：學習理財，別讓自己陷入深淵。
【補充：簽帳卡是垃圾，不要辦、不要辦、不要辦】
在巴哈 STEAM 板或許多手機遊戲的專板都一定會出現的問題：如何刷卡。然後底下就會有一群不負責任地跳出來說：去辦郵局 VISA 金融卡。
VISA 金融卡的正確名稱叫做「簽帳卡」，本身是一種「結合信用卡功能的金融卡」，只是郵局簽帳卡最好辦且綁定的信用卡是 VISA 因而得名，但並非所有銀行都是綁 VISA，因此「簽帳卡」才是正確稱呼。
簽帳卡作為金融卡本身就代表你的個人戶頭，所以變相於只是把你的戶頭本身當成一張信用卡，只要你戶頭還有錢，你愛怎麼刷怎麼刷。跟信用卡一樣功能還不用擔心繳費問題，簡直不要太方便。那為什麼說不要辦呢？
簽帳卡的運作原理是：你刷卡後，銀行端直接從你的戶頭裡扣錢。某方面來說，相當於一次「跨行轉帳」。當然，這樣也是一筆金流，甚至對銀行來說，銀行不用幫你代墊錢，還能拿到 2.5% 的信用卡服務費，超棒。但是這筆帳在聯徵上就只是普通的轉帳而已，別家銀行看不到你的刷卡行為，因此你也無法因而得到信用評分。
而金融市場什麼最重要？信用最重要。因此，透過信用卡建立信用評分比什麼都重要。
如果只是貪圖方便，除了少了一些信用評分，自己好像也沒什麼損失那也就算了，問題是，誰知道交易過程會不會出事？
信用卡如果出現爭議款項，那麼持卡人可以提出爭議並拒絕付款。之後就沒你的事，銀行必須先認賠，接著再舉證並要求犯罪方還款（如果真有犯罪行為）。但如果今天這件事情發生在「簽帳卡」上，那不好意思，銀行完全不會幫你處理，你得硬吃。
如果你從來不使用簽帳卡，當然就不會有爭議款項的風險。因為，你一定也不想遇到爭議款項，畢竟要比徵信能力，銀行絕對比你還強。銀行追款都追得要死了，換成是你你自信追得回來嗎？因此不碰是最好的。
至於信用卡的爭議款項，因為銀行在這方面的能力比你還強，因此無形之中，信用卡等於還額外提供你一道消費安全的保險屏障，重點是完全免費還能幫你累積紅利，因此如果你有刷卡需求，就直接去辦信用卡，絕對比簽帳卡要好得太多。
如果你是有小孩的父母，要給孩子零用錢，與其給孩子簽帳卡，不如給他「你的信用卡附卡」。一來，你可以幫自己與孩子累積信用，你也可以讓孩子學習用錢觀念。重點，因為是你的附卡，孩子拿去刷什麼你都會知道，方便你教育孩子。而你因為可以跟銀行要求額度，超過就不能刷，因此就相當於是給孩子零用錢。甚至你可以給孩子現金加信用卡，但要求孩子每個月繳自己的帳單，一旦拖欠就要沒收信用卡並扣零用錢直到還清，進一步告訴孩子理財的重要，這絕對比起給孩子簽帳卡要負責得多。
【結論】
人不理財財不理你。跟銀行打好關係，將來才不會走投無路。
銀行不是惡魔，地下錢莊才是。破產就乖乖申請破產保護，千萬別因為被銀行抽銀根就跟地下錢莊借錢。你尬不過去的，地下錢莊不是笨蛋，讓你輕輕鬆鬆就尬過去他們賺個大便？
人還活著就不算輸，永遠有機會東山再起。
封面圖片：赫蘿老師
