說的沒錯，銀行是營利單位，為的就是賺錢。只是銀行不只有儲匯、借貸跟現貨交易而已，這些都是增加最大金流的方式，銀行最強的是以最大投資者與莊家的身分進入資產與期貨市場，這才是銀行賺錢的大頭。
歡迎光臨亞夜漫聊。
這是亞夜的一個不定期專欄，主要是分享亞夜學習到的新知識或個人見解，主題可能包括財經、健身、科學或數學等。如果您能在這邊學到一點東西，那是亞夜的榮幸；而如果有什麼錯誤或建議，或者有什麼主題想要亞夜聊一聊的，也都歡迎在底下留言，您的留言亞夜一定都會看過。
今天想和大家聊聊「銀行」。起因是前陣子看到有人說：銀行都吸人血，晴天送傘雨天收傘……等等，有感而發。
【晴天送傘雨天收傘】
這句話出自《半澤直樹》，是在說銀行在經濟活絡的時候會想要一直借錢，但在經濟下行的時候就毫不留情地收回貸款。人家不缺錢才借錢，就像出太陽時不需要雨傘才在借傘；人家缺錢了反而不借，就像是下雨了需要傘時反而把傘收走一樣，是邪惡的行為。
然而這充其量就是戲劇需求，畢竟劇中將銀行給描寫成邪惡大反派，以主角的立場當然就會這樣。而到了現實的話，銀行其實並沒有一般人想的那麼邪惡。
不過當然，有錢時拼命借、沒錢時不借的情況還是有的，所以不能說銀行沒有晴天送傘雨天收傘的行為，而是，銀行為什麼這麼做的理由，大多數人打從一開始就搞錯了。
【銀行不是慈善機構】
銀行說到底也是營利事業，所以賺錢是第一要務。只是銀行就是靠放貸收息來營利，所以你有錢還得起錢銀行才敢借你；一旦你開始缺錢，銀行當然就要趁你還有錢時抽銀根。畢竟，等到你破產了，銀行別說收利息了，連本金都賠給你了不是嗎？
換位思考一下，今天你是一個投資人，你手上有一筆錢要去股市上投資，你會怎麼做？當然是牛市的時候你才敢放心投資；而當經濟下行，進入熊市的時候就縮手，死抱現金也不進場，甚至已經進場的部位還敢快賣一賣，深怕慢一步就跌停了。你這行為，說穿了，跟銀行又有什麼不同？
銀行需要營利，營利並不可恥，因此給銀行貼上「雨天收傘」的標籤其實也算是一種抹黑。你公司老闆也是營利事業，如果你老闆公司沒營利，他就無法發給你薪水，你沒有薪水你就會辭職，說穿了，你也是為了薪水才給人打工不是嗎？
【銀行的貢獻】
如果說，銀行只在不缺錢時借錢；真正缺錢時又不借，那銀行就只是在吸人血而已啦。
這樣的發言就是不懂金融市場的規則。上面說了，就跟你投資股票一樣，你的目的也是賺錢，那公司憑什麼分你錢？因為你買他的股票，他用你的錢經營公司，所以他獲利了要分你。可是，公司又不是你經營的，你只是出錢而已有什麼了不起？
對散戶而言，那點小錢確實對大多數的公司來說甚至連「週轉金」都稱不上，但市場總是要建立起規則，否則市場會動不起來。而市場的規則就是「依資金比例分錢」，所以哪怕你是散戶，你完全沒有參與經營，你一樣可以拿到屬於你那一份的報酬。當然，一旦公司虧損，你也會連帶跟著虧錢。
另一方面，除了規則以外，身為散戶的你也確實有所貢獻。你終究是出了錢的，所以公司可以拿你的錢去發展。雖然不一定資本額越高就能賺越多錢，但普遍來說本金越大獲利越高也是沒錯的，因此有你的投資，公司的獲利增加了，因此有底氣分給你應該屬於你的那一份。
銀行也是一樣，只是他跟「股份」這種形式不同，而是屬於「借貸」關係。銀行提供資金，但不入股，而是取得「債權」。跟入股然後取得經營收益不同，債權的方式是約定時間按時繳息。也就是說，不管公司賺不賺錢，反正時間到銀行就是要收到這麼多錢，好處就是公司賠錢銀行一樣賺錢；壞處就是公司賺大錢銀行也不會分紅。
所以，銀行的存在對於市場的貢獻就是「創造更多的資金」。因為有銀行中間這一手，所以有更多的資金可以流通在市場上，因此經濟發展就加速了。而銀行還不分享經濟發展的果實，而是只收取微薄的利息作為收益，其實想到這裡你就會發現，銀行其實沒有那麼好賺。
【呆帳風險】
雖然都是融資，但入股跟借貸是兩個不同的概念。
入股是出錢的同時站有股權，因此得以分享公司的經營成果；反之借貸是不參與經營，不論公司未來怎麼發展，就是照著時間收取穩定金流。
這其實就是投資市場中「股票」與「債券」的概念。股票買的是發展，報酬普遍較高但風險也高；債券買的是穩定，就是穩穩收息，時間到兌現，就這麼簡單。
而銀行就是要「穩定」的那一個。然而雖然說借貸關係不參與經營，公司怎樣都不管反正就是按時收錢，但終究羊毛出在羊身上，如果公司倒閉，要去哪生錢來給銀行收？於是銀行收不到錢，這不就成了呆帳？
這就是重點：銀行明明採取的是保守的策略，卻一樣要負擔倒閉風險，這對銀行來說是否太不公平？
換成股市裡的投資人，除非自己太蠢，否則真的情況不對，該停損還是得停損。那銀行當然也是一樣，如果他放款出去的公司好像快倒了，銀行當然也會設法收回貸款，不然你真倒了，銀行找誰說理去？要倒你自己倒，銀行始終沒有占你股份，所以他抽銀根是天經地義的。
【我有錢還跟銀行借幹嘛】
另一個常見的批判點：我就是沒錢才要跟銀行借錢。我有錢的話我幹嘛跟銀行借錢來付利息？結果我有錢時銀行拼命想要借我，但當我真的沒錢需要錢時銀行反而不借我了，這不就是在找麻煩？
這種想法就過於「自私」了，認為銀行就應該為你服務。你不需要就不需要，你需要就要雙手奉上。但有沒有想過，銀行其實也是人？
銀行也是人，是人就可以談。如果你平常就不跟銀行往來，那麼為什麼當你需要時銀行必須要跟你往來？這是一個癥結點。
銀行的目的很簡單：就是賺錢。只是他賺錢的方式是透過放貸收取利息，也就是借你錢，然後跟你拿利息而已。亞夜之錢也說過，你有錢就能投資，投資就能獲利，現在銀行借你錢，你本金就變多了，利潤就增加了，而且分給銀行後還有剩，你為什麼不？
因為你不懂理財。
如果，你有錢的時候還可以藉由跟銀行融資來放大獲利，這代表你對於理財很有一套。那麼，銀行藉由跟你的往來了解到你是個有能力的人，可以輕鬆環上錢，那麼當你因為偶發性的失敗，或者因為要擴大投資而缺錢時，反正這筆錢借誰都一樣，銀行為什麼不借給「風險更低」的你？
到這裡你應該發現：前提是你要懂理財。而銀行其實是只願意跟懂理財的人往來。
這其實不難理解，銀行也不希望自己的錢打水漂，所以如果償貸能力不足的人，銀行怎麼敢借？就算礙於政策要求之類的不得不借，肯定也是利率最高且額度最低的程度，因為銀行就是怕你還不出來嘛。
而一個懂理財的人，就幾乎不會讓自己瀕臨破產。反之，一個隨時都會倒閉的人，基本不懂理財，所以銀行對這種人抽銀根，邏輯就說得通了。
【信用】
所以，理財第一步：建立信用。
任何人都一樣，你不可能完全不跟金融機構往來。你光是找個正常工作都需要開薪資戶了，除非你要找那種領現的臨時工或打違法黑工，不然不可能不跟銀行往來。
從跟銀行往來開始，你就在累積信用。就像交女朋友，她也會看你值不值的深交。所以，為什麼你會認為你可以不需要時就當銀行不存在，而需要時銀行就要服務你到好呢？所以，你應該在平時就跟銀行建立往來。而建立往來的方式就是累積信用。換個說法：讓銀行賺錢。
銀行終究是營利事業，所以你讓他賺錢，他當然就會認為你是好客戶，而可以提供你更好的服務。
要讓銀行賺錢，貸款當然最直接。哪怕是房貸，只要你持續有在繳，信用良好，銀行就是穩穩從你身上賺到利息錢，你就是個好客戶。不過，其實也不一定要你自己去繳利息錢給銀行賺，你有便宜的方式：信用卡。
信用卡是不需要支付利息的。你刷 3000 元的商品，帳單就是 3000 元，你一毛錢都不需要多付。
既然你沒有多付錢，那銀行賺什麼？賺刷卡服務費啊孩子。其實並不是銀行不收費，而是這筆費用由賣家負擔。例如，百貨公司開出一筆 3000 元的帳單，刷卡後，銀行實際只會支付 2925 元給百貨公司，於是，銀行就賺到 75 元。沒錯，就是 2.5%。
你買 3000 元的產品，支付 3000 元卡費，你有任何損失嗎？沒有，也不該有。畢竟你還是延後付款，你用未來價值更低的錢來繳錢面價值較高的帳單，你其實有賺。※請參閱：金錢的時間價值
那銀行賺什麼？銀行幫你代墊 2925 元，但跟你收 3000 元，就賺這 75 元的價差。而這 75 元可以說是服務費也可以說是手續費，反正銀行就是賺這一點。
你一個月可能刷卡刷 10000 元極限，銀行也只能賺到 250 元，很少。可是，銀行的客戶不是只有你，很多人都在刷卡，銀行就能賺到很多很多錢。
所以為什麼有錢人的卡片額度一張比一張高？他們有錢且繳得起是一回事，銀行本身也需要他們多消費，這樣銀行才能多賺錢啊不然呢？
當然，作為信用的一環，信用卡最重要的就是要「按時繳款」。信用卡你有種不繳，就會面臨 6~20% 的循環利息。
依照上面邏輯：要跟銀行往來就是要給銀行賺，那繳循環利息，銀行賺更多，不是更好嗎？
非也。給銀行賺利息，是「借貸」。但信用卡的循環利息，是因為「信用違約」。換個說法：就是你還不出錢，所以才需要繳給銀行的補償。銀行的目的自始至終都是穩定獲利，你一旦信用違約，就等於在告訴銀行你是有呆帳風險的存在，那銀行怎麼可能會覺得你是好客戶？銀行可能不會立即跟你拒絕往來，但如果你老是這樣，別說辦新卡，你可能連「要繼續刷卡」都會有困難。
【結論】
所以要跟銀行往來的心得是什麼？大致幾點：
．要給銀行有得賺，如房貸，能辦就辦
．要給銀行有得賺，能刷卡就刷卡
．不要違約！不要違約！不要違約！貸款要按時繳，不要提前也不要拖欠。
．不要違約！不要違約！不要違約！信用卡帳單也要按時繳，不要只繳最低然後負擔循環利息。
好了今天差不多了，之後再來講具體要怎麼跟銀行談。為什麼不要提前還款等也一起留待下次吧。
封面圖片：赫蘿老師
達人
